Pożyczki chwilówki są dostępne w kantorach wymiany czeków, lombardach i niektórych bankach. Są to krótkoterminowe pożyczki o wysokim oprocentowaniu, uzależnione od dochodów. Pożyczkobiorcy są zachęcani do odnawiania lub odnawiania pożyczki, co prowadzi do spirali zadłużenia.

Lepszym rozwiązaniem jest pożyczka osobista z banku lub kasy oszczędnościowo-kredytowej. Pożyczki te oferują niższe oprocentowanie i niższe koszty. Wierzyciele często współpracują z pożyczkobiorcami w celu negocjacji planu spłaty lub uregulowania długu.

Stopy procentowe

Pożyczki chwilówki mogą być bardzo drogie, zazwyczaj z oprocentowaniem trzycyfrowym. Wiele z tych pożyczek ma na celu wypełnienie luki finansowej między nieoczekiwanym wydatkiem a kolejną wypłatą pożyczkobiorcy. Jeśli jednak dana osoba ma trudności z pokryciem innych powtarzających się wydatków i wciąż zaciąga nowe pożyczki chwilówki, zadłużenie może stać się nie do utrzymania i prowadzić do dalszych problemów z kredytem. Pożyczkobiorcy mogą również być narażeni na utratę majątku, takiego jak dom czy samochód.

Dla milionów Amerykanów chwilówki mogą wydawać się jak pomocna dłoń w potrzebie, ale poczucie ulgi jest często złudne. Wygórowane opłaty transakcyjne i okresy spłaty, które zdają się mijać w mgnieniu oka, wpędzają pożyczkobiorców w pułapkę zadłużenia. Pożyczkodawcy chwilówek żerują na osobach w rozpaczliwej sytuacji finansowej, w tym rodzinach o niskich dochodach, mniejszościach i żołnierzach z ograniczonymi możliwościami kredytowymi.

Niektóre stany ograniczyły oprocentowanie pożyczek chwilówek do 36%, a Kongres pracuje nad rozszerzeniem tej ochrony na wszystkich konsumentów. Alternatywnie, lokalne organizacje charytatywne i kościoły często udzielają krótkoterminowych pożyczek potrzebującym, oferując znacznie niższe oprocentowanie niż pożyczkodawcy chwilówek. Kasy oszczędnościowo-kredytowe to kolejna dobra opcja, ponieważ oferują pożyczki z bardziej dogodnymi warunkami spłaty. Instytucje te zazwyczaj nie pobierają również opłat za refinansowanie pożyczki, które mogą sprawić, że chwilówka będzie tak droga.

Opłaty

Pożyczka chwilówka może wydawać się sposobem na pokrycie nagłego niedoboru gotówki, ale zazwyczaj prowadzi do spirali zadłużenia. Jeśli nie jesteś zdyscyplinowany finansowo chwilówka 700 zł , możesz szybko popaść w spiralę zadłużenia z powodu wysokich opłat i odsetek związanych z tymi pożyczkami. Według badań Pew Charitable Trusts, pożyczkobiorcy często płacą więcej opłat niż pożyczyli.

Oprócz wysokiego oprocentowania, prawdopodobnie zapłacisz dodatkową opłatę za pożyczkę chwilówkę, jeśli nie będziesz w stanie spłacić jej do następnej wypłaty. Pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają wystawienia czeku z datą późniejszą niż data wystawienia pożyczki na kwotę pożyczki powiększoną o opłatę i informują, że bank wypłaci go w terminie spłaty pożyczki.

CFPB informuje, że większość osób zaciągających chwilówki robi to, aby pokryć nagłe wydatki, takie jak rachunki medyczne czy naprawy samochodów. Jednak częściej wykorzystują pożyczki na pokrycie cyklicznych, miesięcznych wydatków, takich jak czynsz i media. Niestety, wielu z tych pożyczkobiorców nie stać na spłatę pierwotnej kwoty pożyczki w ciągu dwóch tygodni. W związku z tym zazwyczaj odnawiają pożyczkę z nowym terminem spłaty i dodatkową opłatą lub pożyczają więcej pieniędzy, co dodatkowo uszczupla ich zasoby finansowe.

Zamiast zaciągać kolejne chwilówki, rozważ skorzystanie z pomocy agencji doradztwa kredytowego. Renomowana, non-profitowa agencja może udzielić Ci porady i zaoferować usługi, które pomogą Ci wyjść z spirali zadłużenia. Ponadto banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe coraz częściej oferują niewielkie pożyczki osobiste, które mogą być dobrą alternatywą dla chwilówek. Pożyczki osobiste zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż chwilówki i dłuższe okresy spłaty, co pozwala pożyczkobiorcom szybciej spłacić zadłużenie i uniknąć dodatkowych kosztów.

Przewroty

Pożyczka chwilówka może wydawać się szybkim rozwiązaniem na nagły niedobór gotówki, ale często wpędza pożyczkobiorców w nieunikniony spiralę zadłużenia. Wygórowane opłaty transakcyjne, krótkie terminy spłaty i wysokie oprocentowanie sprawiają, że pożyczki chwilówki są jedną z najdroższych dostępnych opcji pożyczkowych.

Wielu pożyczkodawców oferuje usługę zwaną rolowaniem lub odnowieniem, która pozwala pożyczkobiorcy uiścić pierwotną opłatę i wydłużyć okres spłaty. Jednak nowy okres spłaty zazwyczaj wiąże się z innym zestawem opłat, co może znacznie zwiększyć kwotę zadłużenia pożyczkobiorcy.

Pożyczkodawcy chwilówek często kierują swoją ofertę do osób o niskich dochodach i ograniczonej zdolności finansowej lub złej historii kredytowej. Zazwyczaj nie przeprowadzają weryfikacji zdolności kredytowej przed udzieleniem pożyczki i dlatego nie mają takich samych zabezpieczeń jak inni pożyczkodawcy, na przykład na mocy przepisów federalnych dotyczących wymogu pełnego ujawnienia wszystkich opłat i warunków spłaty.

Na szczęście istnieje kilka sposobów na uwolnienie się od długu z tytułu chwilówek, takich jak zaciągnięcie pożyczki osobistej z niższym oprocentowaniem lub konsolidacja pożyczek w jedną spłatę. Pożyczka od rodziny i znajomych również może być opcją, ale ważne jest, aby upewnić się, że warunki umowy są jasno określone i zrozumiałe dla obu stron przed przekazaniem pieniędzy. Można również podjąć pracę dorywczą, sprzedać dodatkowe przedmioty lub podjąć pracę tymczasową, aby uzyskać dodatkowy dochód.

Oś czasu

Chociaż pożyczki chwilówki są stosunkowo krótkoterminowe, mogą szybko przekształcić się w długi, których pożyczkobiorcy nie są w stanie spłacić na czas. Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFOB) podaje, że 80% pożyczkobiorców, którzy zaciągnęli dwutygodniową pożyczkę chwilówkę, przedłużyło lub ponownie pożyczyło pieniądze w ciągu 10 miesięcy. Ta lawina zadłużenia staje się lawinowa, gdy doliczymy odsetki i opłaty, które mogą łatwo osiągnąć 400% RRSO lub więcej.

Zaskakująco łatwy proces uzyskiwania pożyczki chwilówki ma na celu przyciągnięcie osób w trudnej sytuacji, takich jak mniejszości o niskich dochodach i osoby o złej historii kredytowej. Ci pożyczkodawcy działają w stanach, gdzie obowiązują niewielkie regulacje prawne, pozwalając jednej osobie wejść do ich placówki z paskiem wypłaty, danymi konta bankowego i dowodem osobistym, aby uzyskać krótkoterminową pożyczkę w wysokości zaledwie 100 dolarów.